积木盒子董骏：互联网可在三方面助力普惠金融

  “普惠金融就是金融资源的最优化配置。在这个发展过程中，最大的障碍不是意愿问题，而是成本问题。而互联网因为人人都可以参与的低成本性，会成为普惠金融一个比较好的解决方案。” 

    在积木盒子创始人、CEO董骏看来，金融资源的定价，一般包括无风险机会成本、风险成本以及交易。而在这三个方面，互联网都可以有所作为。 

    在刚刚结束的今年全国“两会”上，无论是在政府工作报告中还是委员代表的提案中，互联网金融都是热词之一。3月15日下午，由《人民政协报》主办的以“普惠金融助力实体经济转型发展”为主题的财经智库沙龙在全国政协礼堂举行，则延续了“两会”互联网金融的热度。包括中国人民银行副行长潘功胜、国研中心副主任刘世锦、中国银监会原副主席蔡锷生等在内的多名全国政协委员，参加了这一沙龙并发表了主旨演讲。 

    作为P2P行业领军人物之一，积木盒子创始人、CEO董骏亦参加了这一沙龙并发言。他解释说，虽然“互联网基因”这个词很多人已经觉得有些审美疲劳，但高度强调用户体验，的确是降低交易成本的的第一步。现在虽然P2P平台大部分资产均来自于线下，但是因为便捷的用户接入，仍然降低了资金端的获取成本：一个最明显的例子，就是P2P行业的整体综合收益率已经从去年的平均21%降到了目前的15%。 

    他强调，目前的P2P模式下，投资人通过电脑、手机等方式就可以方便地使用互联网产品。通过不断地优化和改善产品设计，使投资人能够利用碎片化时间进行投资，这就降低了资金的滞留成本。此外，通过线上精准的营销模式，获得客户的成本也大大低于传统模式：无门店、无过多人工服务、无过多中间环节的“三无”服务模式，都能有效地降低成本。 

    在董骏看来，互联网发展已经渗透到生活的方方面，每个交易的决定过程和契约的形成，都可以越来越多得通过线上完成。因此，线上的信息已经把了解交易所需条件的成本降到最低。而将大数据运用于互联网金融风险控制之中，也将最终降低风险定价。 

    在互联网交易场景中，既有to B的商家交易场景也有 to C的个人消费场景。在各类交易过程中的所有细节，都会被即时记载成为数据；这些数据可以降低欺诈风险和非合理授信风险，使信贷资产成本更低、更精确。以积木盒子为例，董骏透露，整个成本中的四分之三，都是用来打造服务场景的销售通道和信息通道的。 

    他补充说，垂直化是互联网金融的显著特征。目前，在支付、资产、风控、技术等每个领域都有非常专注的公司，这些也会带来金融服务成本结构的极度优化。 

    虽然通过互联网能降低金融成本，不过董骏也承认，因为行业尚处于早期，要想达到用户体验和风险定价极其优化带来的风险及交易成本双降，还需要通过持续的技术、运营投入和长期的试错才能实现。此外，无论是用户互联网行为的养成、金融产品和风控的场景化，亦都需要适合的土壤及养分来逐渐培育。 

    即使如此，他仍然对中国互联网金融信心十足，“我们现在不但拥有全世界最好的互联网人才及培养体系，同时也有最热情和积极的创业文化。此外，美国的可对比公司Lending Club等也陆续上市，商业模式被进一步验证，资本市场也异常活跃。”据不完全统计，仅 2014年一年，中国国内这个领域获得的VC、PE投资，已经达到十亿美元量级。 

    当然，董骏亦没有回避发展过程中可能的风险和挑战，“我们作为从业者，将认清市场形势、调整好步调、瞄准好目标、利用好难得的时机和资源，真正把普惠金融做成一个合理的、健康的商业模式，帮助更多的、勤劳的人获益。” 

    积木盒子上线于2013年8月7日，一直致力于为传统金融机构无法覆盖的中小企业贷款、个人消费提供便利的服务，并且为投资人提供安全、透明、有吸引力的投资机会。在上线短短的19个月时间内，平台累计撮合融资金额已经超过了51亿元，在贷余额约24亿元，综合排名也已经稳定跻身行业前列。