租房分期火爆 高逾期费用引争议

　　消费金融的火爆正蔓延至租房分期市场，并吸引了各大互联网巨头的加入。在京东金融、平安宣布进入租房分期市场后，百度金融日前也与租房分期平台房司令达成战略合作，双方将就资产获取与资金对接展开合作。在获得互联网巨头看好的同时，租房分期平台因为收取高逾期费用遭到了市场的质疑。根据融360报告显示，目前市面上知名的租房分期平台主要包括房司令、自如白条、58月付、会分期、趣租等，各家平台服务费和逾期管理费用收费不一。其中，自如服务费年化利率高达12.76%，在五家平台中收费最高；房司令则收取超高逾期费用，堪比高利贷。

　　巨头纷纷加入

　　根据住建部房地产市场监管司提供的数据显示，目前通过市场租赁解决居住的总人口达到1亿人以上，年租金已经突破1万亿元，这意味着租房市场是一个巨大的市场。日前，百度金融与租房分期平台房司令达成战略合作，双方将就资产获取与资金对接展开合作。今年6月，京东金融宣布战略投资租房分期平台会分期。更早时候，平安好房推出租金贷产品。

　　苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，随着消费金融市场的竞争日趋激烈，主要的消费场景基本都已经被巨头盯上，租房作为一个年交易额超过万亿元的市场，即便分期转化率为10%，租房分期也是一个千亿市场，远高于校园分期等场景的市场空间，自然会吸引巨头的加速布局。

　　在融360分析师王梦升看来，现阶段，租房分期行业发展格局已基本形成，但大平台的加入让行业规模有加速扩张趋势，创业公司想要进入，除充足的资金和优秀的合作平台外，还应该瞄准用户的多方位需求，寻求新的服务模式，提高自身竞争力。

　　收费模式不一

　　据了解，目前的租房分期平台有两种模式，主要区别在于是否提供房源。比如，房司令、自如白条、58月付等平台采取的是平台提供房源的模式，即用户需在限定房源产品中进行挑选，支付房租时选择“押一付一”的方式，剩余房租由平台垫付，以后只需按月支付房租、服务费等即可。但是部分平台仅提供分期服务，并不提供房源，比如会分期、趣租等。也就是说，用户需自行寻找房源，与房东敲定房租金额和付款方式后，凭租房合同到平台上申请租金分期，平台会向房东支付租金，之后需按月向平台支付房租和服务费。

　　这些分期平台怎么收取费用？对初入职场者是否划算？调查发现，各家平台收费模式并不一样。比如房司令虽然号称0利息0服务费，但是收取找房源产生的中介费；自如白条除了按照贷款总金额的一定比例收取分期服务费外，还要收取一定的月服务费。会分期则按照季付、半年付、年付的支付方式分别收取4%、5%、8%的分期服务费；58月付在推广期间免服务费，但月综合费率为2.5%，趣租的分期服务费为4%。

　　融360报告显示，假设每月的租金为2000元，租期为一年，经过计算五家平台中自如的收费年化利率是最高的，一年需要支付2807元，年化利率高达12.76%，但是自如平台本身提供房源，办理手续比较简单；其次为房司令，一年需要支付2000元，年化利率9.09%；会分期则一年需要支付1760元，年化利率8%；趣租一年需要支付880元，年化利率4%；58月付需要支付550元，年化利率为2.5%。

　　高逾期管理费引争议

　　为了控制坏账，平台一般都会收取一定的逾期管理费，但如果收取的费用过高，则容易引发市场的质疑。假设每月的租金为2000元，租期为一年，如果用户逾期一个月，各家平台将收取多少逾期管理费？融360报告显示，相比之下，虽然房司令0利息0手续费，但是房司令的逾期费用最高。据了解，房司令的逾期费用收取方式为，如果还款日当天没有还款，第一天的逾期费率是2.5%，第二天的逾期费率是5%，第三天的逾期费率是7.5%，依次叠加。也就是说，如果逾期一个月，用户需要向房司令支付1500元逾期管理费，堪比高利贷。同样是逾期一个月，会分期收取600元逾期管理费；自如、58月付以及趣租收取的逾期管理费均不到400元。

　　在薛洪言看来，平台收取过高的逾期利率，在法律上是得不到支持的。“2015年6月公布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条明确规定，‘借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限’。对于借款人而言，在偿还本金和合理利息部分的前提下，拒绝支付不合理的高罚息会得到法律的支持，但考虑到纠纷金额多在千元左右，诉讼程序又相对繁琐，通过诉讼手段解决罚息纠纷的情况并不多见。”

　　他表示，从平台的角度看，明知高额罚息不合理，但在实践中又不约而同制定较高的罚息水平，往往是将高额罚息作为威慑手段之一，通过高罚息促使借款人按期还款，很多时候，平台都会以减免罚息为条件鼓励借款人尽早清偿逾期本息。出于声誉等考虑，巨头往往会制定较为合理的罚息水平，随着更多巨头的进入，会促使更多的平台主动降低罚息水平。