消费金融成P2P救命稻草 警惕一拥而上一地鸡毛

　　随着监管态度的明确与细则举措落地，野蛮生长的P2P网贷正忙着转型求生存，消费金融正成为各平台趋之若鹜的“救命稻草”。有业内人士坦言，习惯了大额借贷模式的平台转向消费金融，在风控模式、经营理念、业务流程等方面都有较大差异。当前标准化、通用模式的消费金融市场已变成红海，盲目转型只会在竞争中留下一地鸡毛。

　　据艾瑞咨询数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模为60亿元，2014年交易规模突破183.2亿元，2015年市场则突破千亿元，预计未来几年仍将成井喷式发展。这也从一个侧面反映出，消费金融市场给P2P网贷留下了足够的想象空间。但艾瑞咨询表示，该行业的惨烈竞争将围绕风控定价能力展开。

　　“边做边看吧，也比较迷茫，摸着石头过河。”北京一家P2P网贷平台高管对记者坦言，在规范发展的行业大背景下，平台也在向消费金融转型，小额、分散、促销费等理念与监管态度相符。但当前消费金融市场与前几年相比有很大调整，没有产业资源的平台，很难在竞争中占据一席之地。

　　在中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛看来，当前消费金融市场正在发生悄然改变。从非理性到理性消费、被动到主动消费、标准化到定制化消费、个人到家庭服务消费、固定场景到移动场景消费演变。消费金融从业者应敏锐观察到市场的调整，避免恶性竞争，警惕出现盲目跟风、大干快上的现象。

　　神州融联合创始人黄海珈坦言，消费金融生态里有两大领域，一个是现金贷，另一个是基于场景的商品分期。如果同一热点在一夜之间被蜂拥追捧，极易出现提高贷款额度、降低还款标准的恶性竞争，最终只留下一地鸡毛。

　　黄海珈表示，当前P2P网贷转型消费金融面临可用于放贷的资金少、自动化决策效率低、数据源成本高质量差、IT技术运营整合能力弱等现实困难。“习惯做大额借贷的平台向消费金融转型，在风控模式、经营理念、业务流程、IT技术等方面都有较大差异。此前动辄以厂房做抵押的融资项目，平台做线下尽职调查要用一个月时间。现在要求他做小额分散业务，一天向上万名用户进行秒贷，批量化做贷前、贷中、贷后风控，如果信息充分将对平台稳健经营带来挑战。”

　　第三方机构网贷天眼联合创始人高凡表示，当前消费者越来越习惯用网络化工具完成消费行为，在市场机遇面前消费金融公司面临如何用低成本、规模化方式获取用户的问题。“以往大家讲消费场景为王，这也是利用场景降低平台运营成本批量获取用户的范畴。当前平台最急于解决的问题是通过不断尝试、迭代产品、优化渠道、降低竞争成本。”他说。

　　黄海珈认为，要借力打牢消费金融基础设施环节，如果每家平台都自建类银行的信贷和风控系统，成本费用是致命的，不应陷入基础设施重复建设的怪圈，应将有限资金用于场景应用、获客创新等方面。通过市场间机构合作，产业化分工，降成本求生存。

　　“当前标准化通用产品的消费金融领域，例如3C产品、校园贷等领域，平台间的阵仗已经打完了，只有挖掘市场痛点与自身资源禀赋结合，寻找更细分市场的平台才能生存下来。”他说。