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从被非法冻结个人账户开始
山西太原一老人状告招商银行侵吞其房产——追踪
5月2日，一篇《山西太原一老人状告招商银行侵吞其房产》的报道被各大网络媒体转载。文章中李实老人的遭遇也受到大家关注。就这个事件，记者也是第一时间联系到了当事人李实。在采访中，李实反复跟记者说一句话：“这笔贷款从开始我就是糊途的，本来我们借贷双方就贷1000万，却被银行建议最后核准下1800万;贷款公司最终实际上是只贷了1800万元的款，但却要支付2880万元的利息……如果期间有人明确告知我贷款的风险性，我绝对走不到今天……”
借贷双方只想借贷
1954年9月13日出生，今年63岁的李实，本是该享受退休后安稳度过晚年的休闲时光。可他的生活却被一场官司牵扯地烦乱无比。2016年12月，李实接到招商银行太原分行(以下简称招行太原分行)起诉他和山西瑞达鑫公司同时偿还1800万借款的起诉状后，李实一边准备应诉，一边于2017年4月将招行太原分行，反诉到了法院。
图片说明:被冻结的两张存单标红处（不能通兑）
图片说明:被冻结存单贷款之二
李实称，细想当初，一切还是因为自己作为招商银行太原兴华街分支的房东，向招行提出想涨房租开始。由于对于自己涨房租的要求，招行太原分行一直不同意。为此双方分歧很大。在这种情况下，据李实称招行太原分行一位负责人向他建议，将李实所持有的租赁房产作为抵押，李实可以通过向借款企业收取利息的方式弥补不能涨租金的损失。并告知他，否则不仅涨不了租金，而且李实如果违约提前收回房产，还要承担10年租金共计2000多万元的10%的违约金，并要赔偿装修费用等损失。在涨租金不成，而违约又要赔偿高额违约金的情境下，李实同意了招行太原分行一位张姓负责人的提议。但之后发生的事情，李实始终觉得有些被动。
在借款主体的选择上，李实称招行太原分行相关人员曾向他推荐了几个公司，最后，他和招行都同意了由山西瑞达鑫物贸有限公司(以下简称瑞达鑫公司)作为借款主体。关于借款金额，李实提出借1000万元即可，而当时瑞达鑫公司也同意这个数额。为何借贷双方都同意的1000万元贷款最终变成了1800元万贷款?对此李实说：“借贷1000万元，这个是我和瑞达鑫公司经理许峰(化名)商量好的，可当时招行却最终核准下1800万元的贷款金额，我当时是不同意让瑞达鑫公司借这么多钱，而且据我所知，瑞达鑫公司并没有那么高的贷款需求。可最后他们(招行工作人员)告诉我，多借点可以从中多挣些利息，我也就答应了”。
李实说，自己在签订抵押等担保合同时，也曾被招行太原分行的工作人员一再向他强调和承诺，他所抵押房产的期限只有2013-2016年，在这3年中，房产不能过户，但3年之后房产就没事了，还是李实的，跟瑞达鑫公司的借款无关，瑞达鑫公司的借款由瑞达鑫公司来偿还。而银行这样的说法，李实称曾让自己没有丝毫顾虑，踏实无比。
借款企业货款
采访中，记者也向贷款方瑞达鑫公司经理许峰了解到，2013年11月，瑞达鑫公司顺利获得了招商银行太原分行1800万元的循环授信，授信期为3年，自2013年11月8日起至2016年11月7日止。
就在1800万元的所有借款及担保手续全部办理完备，瑞达鑫公司坐等放款时，许峰却被招商银行太原分行通知必须先在该行处存1200万元，该行再把1200万元的90%借给瑞达鑫公司，之后才能放款。许峰称，在自己看来招行太原分行的这一要求纯属无理，但考虑到为了此次贷款，自己多次向银行提交和补交各种材料，折腾了这么久就这样放弃太可惜，最终同意先借钱存入1200万元，再贷出90%，如此才获得了1800万元的贷款。许峰“这样一来银行即完成了存款任务同时也完成了贷款任务，而我却只拿到了总共1800万元的贷款却要偿还2880万的利息。”
图片说明:位于太原市兴华街188号2幢商铺2号的三层楼，曾为李实的房产，现为招商银行租用，成为招商银行太原兴华街支行
据许峰介绍，2014年10月，瑞达鑫公司1800万元借款即将到期，其实自己已无力偿还。但根据瑞达鑫公司和招行太原分行签订的《授信协议》的约定，在2016年11月7日之前，瑞达鑫公司可以被循环授信。于是，瑞达鑫公司在借钱偿还了招行太原分行贷款后，又从招行太原分行处贷款1800万元用于偿还借款(俗称倒贷)。让许峰感谢的是，当时李实不仅同意继续为瑞达鑫公司提供担保，而且还在瑞达鑫公司无力付息时，四处借钱为瑞达鑫公司还本付息共计411.43万元。对于许峰提到的这事件，李实说：“我没那么有钱，因为之所以帮助许峰，是因为招行太原分行的人告诉我，必须保证在2016年11月之前的这3年内，瑞达鑫公司的所有贷款手续都正常，否则一旦出现逾期、欠息等不良情况，我的房产就保不住了。我以为我只要帮助许峰和他的公司捱过这三年，我的房产就安全了。”
图片说明:记者在招商银行太原兴华街支行门外看到，银行业务正常，似乎没有受到被房东起诉官司后的任何影响
2015年10月，1800万元借款又一次即将到期，这一次，瑞达鑫公司连借钱倒贷的能力都没有了。许峰表示这时是招行太原分行主动建议瑞达鑫公司申请展期。同时，李实也被招行太原分行要求以3年租金作为质押。
许峰称，在这场贷款中他感觉自己也是受害者，因为对瑞达鑫公司来说，瑞达鑫公司实际上是只贷了1800万元的款，但却要支付2880万元的利息。对于许峰的说法，李实更感委屈，因为2016年10月借款展期到期，招行太原分行急不可耐地要求李实偿还瑞达鑫公司的借款，并声称其不找瑞达鑫公司，其只认反诉人的房产和房租。直至此时，李实幡然醒悟，认为招行太原分行从一开始要的，就是他的房产。
处处听从招商银行“好心”建议
李实称，现在让自己感到委屈的事情不止这件。在他看来，他处处听从银行的建议，可到头来自己却身陷金融风险，连房产都不保，这对他来说犹如农夫与蛇的故事原版。
李实称，除了将房产抵押这件事他听了银行的，在2013年时他现在想来，自己还做过一件傻事。2013年6月，在李实终于拿到房产证后，当时他被招行太原分行无理冻结的租金已高达300多万元。在李实多次找到招行太原分行要求返还被冻结的租金后，李实称自己反被招行太原分行的一位领导要求帮助其完成存款和贷款任务，否则就别想拿到租金。
李实称，自己当时被招行太原分行这位负责人要求，必须先把被冻结的330万元租金以存单的形式分5笔存在招行太原分行，然后再以该5份存单作为质押，分别从招行太原分行借款153万元和144万元，在借款期间，李实必须按照借款合同的约定向招行太原分行支付利息。借款到期后，李实要先自筹借款全部偿还了借款本金和利息后，招行太原分行才将存单返还给李实，之后李实再把存单变现，用来偿还自筹借款。
图片说明:对于此事招行太原分行至今仍未给出回复
李实称当时自己是要回租金心切，无奈答应。现在分析看来，在这一来一回当中，招行太原分行既完成了存款任务(330万元)，也完成了贷款任务(297万元=153万元+144万元)。而对李实来说，他自己的钱他却花不上，只能是先把自己的钱存在银行后，再以支付利息作为代价，从银行处借钱来花。
记者也查阅到，据中国人民银行2002年1月15日发布的《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》，有权查询、冻结、扣划单位、个人存款的执法机关为人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱和走私犯罪侦查机关。据此精神其他任何单位和个人都无权冻结。
对于整个事件中，招行太原分行是否存在违规冻洁李实租金行为?招行太原分行事件当事人在建议李实将房产抵押作为贷款过程中，是否有刻意隐瞒借贷金融风险的事实?对于事件的整个过程，招商银行太原分行的看法如何?对此，记者于5月4日来到招行太原分行，向一张曹姓办公室主任表达了采访意图。曹姓办公室主任告知记者，此事件即将开庭审理，一切将在庭审后自有说法。
据知，目前此案由太原市迎泽区人民法院受理。我们会继续关注此事后续进展。(记者：海阳)
