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从早先的信用卡到如今的校园贷,针对大学生的金融产品向来是消费金融中走得较快的一员。
近日,银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”。这并非监管机构对校园贷的首次动作。针对校园贷出现的问题,监管部门自去年开始已多次发文进行调整。一次比一次更紧的“紧箍咒”,让整个校园贷市场迎来行业洗牌。
然而,《法制日报》记者调查发现,尽管银监会等部门明文要求“从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的,并根据自身存量业务情况,制定明确的退出整改计划”,但仍有顶风作案者。
校园贷市场正发生变化
所谓“校园贷”,简单说就是面向在校大学生发放的小额贷款。在校园网贷平台,在校大学生只需网上提交资料、通过审核、支付一定手续费,就能轻松申请到一笔信用贷款。
一般来说,校园网贷途径可分为三类:一是本地P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,比如“名校贷”“我来贷”等提供的借款服务；二是专门针对大学生的分期购物平台,如“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等,部分还提供较低额度的现金提现；三是京东、淘宝等传统电商平台提供的“京东白条”“蚂蚁花呗”等信贷业务。
客观而言,校园贷在一定程度上解决了部分在校大学生的资金需求,比如创业或合理消费。然而,一些校园网贷平台不规范操作、个别大学生无节制消费等因素叠加,导致网贷机构暴力催款、个别学生因无力还款酿成悲剧等问题出现。
在重庆某大学担任年级辅导员的杨梅向《法制日报》记者表示了对校园贷的担忧。
在杨梅看来,在校大学生的贷款情况有三种:第一种是从不贷款,这类学生占大多数；第二种是负债较小,这部分学生仅在一个或者几个平台借贷,完全有能力靠自己的生活费还清贷款,这种同学占比例也很高；第三种就是负债非常高的,这部分同学在多个平台贷款,拆东墙补西墙,“裸贷”等问题就出现在这类学生身上。
“正是负债非常高的这类学生所出的问题,才导致大家对校园贷产生消极印象。从实际情况看,这类学生虚荣心强、花钱无节制,同时,这类学生家长的责任心也不强。”杨梅说,“我最担心的一点是,有些学生对个人征信认识不足,有可能会有大量的逾期记录,这些逾期记录会导致征信变差,会影响他们以后的金融生活。”
面对问题频出的校园贷,监管部门也在不断加强监管。前不久,监管部门再出重拳,银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发的“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”明确提出:整治乱象,暂停网贷机构开展校园网贷业务。
据不完全统计,截至今年6月23日,全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场,其中37家平台选择关闭业务,占总数的63%。剩下的市场坚守者们则在不断尝试着转型之路。有业内人士表示,预计今年校园贷会继续向合规之路靠拢,摆在市场份额较小、业务处于法律灰色地带平台面前的,将是转型或者退场两种选择。
仍有平台向大学生放贷
在重拳整治之下,尽管校园贷市场已出现变化,但《法制日报》记者近日暗访发现,向在校大学生开展网贷业务的平台仍然存在。
7月5日,《法制日报》记者联系了一家名为融时贷(苹果贷)的平台。根据介绍,这家网贷平台可以为年满18周岁的苹果6以上手机用户提供小额贷款。用户申请贷款前需完善个人资料,包括实名认证、传通讯录、认证运营商、绑定银行卡、验证苹果手机等步骤。针对不同手机型号,网贷平台可提供1000元至3000元不等的贷款,贷款期限为7天。用户贷款前需要按对方指定的iCloud账号替换自己的账号,更改密码,并必须打开“查找我的iphone”功能。
记者以客户身份拨打这家网贷平台的客服电话。客服人员表示,贷款金额不可以浮动,不能升也不能降。7天调款期限内的利息是贷款总额的20%,用户贷款2500元,只能到账2000元,500元利息提前扣除。如果期限到了无法还款,用户可以申请延长7天,利息还是20%,也就是需要再交500元。
这名客服人员告诉记者,如果申请人的信息完善,贷款当天就可以到账。记者注意到,这家平台的贷款申请条件并未限定在校大学生这一选项。
在一家名为“学贷宝”的网贷平台,其客服人员明确表示可以给大学生提供借款服务。
记者注意到,“学贷宝”App是这样介绍的:“学贷宝”是一款为在校大学生提供安全金融服务的小额借款App手机应用软件。针对年满18周岁的全日制在校大学生(不含毕业年学生)提供现金借贷服务,提供500元至3000元的信用额度(以最终审核为准),期限1至6个月分期还款。随后,记者联系了该平台的客服人员:
记者:我是大学生,可以贷款吗?
客服:只要您是在校大学生都可以借。
记者:逾期之后,利率怎么算?
客服:您这边还没有借款,就要说逾期的事情吗?
记者:我肯定不会逾期,但是逾期之后会有惩罚措施吗?
客服:那肯定是要上征信啊。
记者:那你会不会恶意催贷?
客服:我们这边是有合作的催款公司的。
银行“正规军”有难言之隐
在暂停网贷机构开展校园网贷业务的同时,“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”鼓励商业银行和政策性银行进军校园贷市场,根据大学生群体的风险特点,开发既能满足大学生融资需求,又能有效控制风险的校园金融产品。
不过,对于银行“正规军”开展校园贷业务,部分业内人士认为难度不小。
某大型国有商业银行的内部人士向记者透露说,国有商业银行这几年其实并没有完全退出校园信用卡市场。在父母签字同意的情况下,大学生依然可以获得信用卡,也就是银行的校友卡。“由于国有银行的高操作成本,从风险收益来看,即使在家长知情的情况下,5.5%的利息很有可能是低收益甚至是亏本的”。
“不管是从在校大学生的还款能力、信用意识还是金融认知等方面看,都不适合做商业贷款。大学生贷款不符合信贷的逻辑。大学生需要的是政策性和公益性的帮助,而不是商业贷款。”在北京某资产管理公司主管放贷业务的王晶对记者说,商业银行重新进入校园贷市场也必然会遇到各种问题,放款时缺乏数据支撑、缺乏有效的催收手段等问题都是存在的。目前部分银行在这方面的设想是,对学校进行信贷投入获取话语权,借助校园相对封闭的特点获取学生日常付费行为结算体系,继而以校园卡配合各类支付产品形成封闭的生态系统,同时提供给学生非现金贷的使用场景,最终根据数据对校园贷进行一定程度上的风控。