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避开了4月份银监会整顿现金贷的监管新政威力后，近期，现金贷行业又重新开启了狂飙的模式。多家现金贷平台人士向记者证实，4月份银监会出台整顿现金贷的政策后，都放缓了放款的节奏，但随着监管政策阴云的逐渐散去，近期开始重新放量。
在千家P2P平台涌现百舸争流的“奇观”之后，互联网金融领域正在上演着另一幕，自去年开始，成千家现金贷平台如雨后春笋般崛地而起。2017年4月，银监会一纸整顿通知，现金贷自查、整顿风声开始，各大平台开始尽量销声匿迹，而在这低调的背后，却又是另一片繁荣。这条产业链上各个参与者赚得盆满钵满，无论是直接开展现金贷业务的，还是流量分发、征信供应商、催收平台等等都尝到了现金贷市场巨大的甜头。
但现金贷面临的争议却始终未能消退。
低调的狂飙
互联网金融领域的创业公司51金控或很快将敲定一笔数千万元的融资。这家公司的创始人刘思宇对此信心满满，他说这些机构都是洽谈当天就已经定下了投资意向。
刘思宇最初做的一款产品叫51理财，是为用户提供理财产品筛选服务的平台，在这个平台上也有一个提供贷款产品导航的窗口。从去年下半年开始，他发现这个贷款服务的窗口流量增长非常迅速，他意识到这是个机会，于是在去年年底就将贷款产品导航独立出来新做了一款叫贷款钱包的APP，后端连接的则是近百家现金贷平台。
贷款钱包做的事很简单，就是帮助用户一次性去多家平台申请借款，避免了用户需要自己到各个平台去申请的繁琐流程。目前，贷款钱包的用户规模已超过百万，每日新增用户超过1万名，更为重要的是，这业务的现金流颇为可观。但刘思宇仍觉得还能增长更快，为此，他在微信朋友圈留言寻找更多的流量入口，并称“投放的预算额度不设限”，他承认，他赶上了一个当下最热的一个“风口”——现金贷。
业界所谓的现金贷主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品，现金贷具有金额小、期限短、频率高、利率高、没有明确用途等特点。
现金贷并不是一门新鲜的生意，从2014年前后，国内就有一批互联网金融公司开始提供类似的产品，而这一业务的爆发，则是到了2016年。从额度上看，国内的现金贷平台一般以一千到两千元左右，但也有少的只有三五百元，多的则能借到数千元。
令外界惊讶的并不仅仅只有市场规模的飙升，更令人感叹的是这背后惊人的赚钱效应，这是其他互联网金融平台无法企及的。
2016年全年，宜人贷净收入32.38亿人民币（4.66亿美元），较2015年全年增长146%；净利润11.16亿人民币（1.61亿美元），较2015年全年增长305%。二三四五财报显示，运营“2345贷款王”的金融科技子公司去年实现归属于母公司所有者的净利润为1.1亿元。不过，信而富的业绩则并不理想，但公司称其目前采取的是“战略性亏损”状态。
除了这些已经上市平台靓丽的业绩外，一大批未上市的现金贷平台也在过去这一年多时间中实现了一路狂飙，并赚得盆满钵满。
如运营闪电贷款这一现金贷产品的掌众金服在今年5月底时，累计放款金额已经超过250亿元，注册用户超过1500万人。
而上海的一家现金贷平台负责人透露，该公司也累计放款金额10亿元，今年上半年盈利约3000-4000万元。
＊＊＊＊此前的一份研究报告，选择了从网贷平台短期现金贷业务增长情况来估测现金贷的增长速度，其过去一年增幅达到约12倍，确实呈现爆发式增长。而根据其估测，目前整个现金贷行业的规模约在6000到10000亿元。“现在做现金贷的，基本上没有谁亏过钱吧？一个新的平台快的话几个月时间就能实现盈利了。”一位关注这一行业的创投人士透露，在现金贷平台的风控模型跑通进入正常运营状态后，按行业平均水平算，一个平台单月的利润大概是当月放款额的3%-4%左右，而现在行业里单月放款规模超过1亿元的平台比比皆是。“现在现金贷平台中一个月赚三四千万的就很多，我接触的现金贷平台中也已经有估值超过50亿元的了。”刘思宇称。
与行业爆发性增长相对应的是，正赶上行业红利期的现金贷平台们却异乎寻常的都选择了低调。记者曾联系了北京、上海两地的多家知名现金贷平台采访，但绝大部分均告知不方便接受采访。
赚钱的秘密
从2013年起，我国互联网金融产业开始快速发展，一时间上千家P2P平台涌现，但大部分的互联网金融平台都仍然只是叫好不叫座，鲜有盈利，而唯独现金贷平台除外。“现金贷是难得的自带现金流的互联网项目。”上述关注现金贷平台的创投人士称。
如今，现金贷平台都以智能信贷服务平台自称，不过，就其本质来看商业模式非常明了，即服务传统金融体系未能覆盖的人群，依靠高息费率来覆盖高坏账率从而获得收益。
从流程上看，现金贷平台的业务主要分为获客、风控、放贷、贷后等几个流程。而和传统的金融服务和其他大额借款的互联网金融项目相比，现金贷平台在获客和风控方面几乎都实现了全部线上运作。
北京一家现金贷平台内部在进行用户画像分析时便认为，现金贷的用户人群特征包括：80后、90后的男性用户为主，区域集中在三、四线城市，多为蓝领人群，他们有一定的工作收入，并没有很好的信用记录，能获得金融服务的渠道非常有限，他们借款的目的往往都是用以满足应急之需以及日常消费。
这样的目标群体同样也是移动互联网的活跃人群，主要线上流量平台已能实现无死角的覆盖，为现金贷平台通过线上获得用户提供了条件。
而与传统风控和信审方式不同的是，现金贷平台几乎都实现了全自动的审核，“初次申请分钟级审核，再次申请秒级审核”几乎已经成为行业的标配。如今，对绝大部分现金贷平台来说，用户的借款金额只有一两千元时，基本上就只需要提供一个身份证和手机号即可申请。这源于大数据及征信产业在近两年的快速发展。
曾在现金贷平台任职的现易通贷CRO秦天称，针对小额借款的纯线上审贷技术已经较为成熟，通过用户授权后去获取用户的手机通讯录信息、通话记录、社保等信息，通过这些海量的信息来刻画每个用户的形象，计算他的违约概率是多少，再在这基础上进行不同的风险定价。
不过，对于正处于野蛮生产的现金贷来说，进行差异化风险定价的仍然只是少数平台，大部分都还停留在粗放式发展阶段，定价相对简单粗暴。
现金贷平台提供借款的成本往往包括借款利息和多种申请费用，各个平台的综合借款成本高低不相同，差异巨大，大多数平台的借款成本转换成年化计算都超过了100%，综合息费率超过300%的也并非少数。但由于借款金额比较小且时间很短，用户所需要支出的成本的绝对值则并不算高，若以借款1000元为例，若按照总成本年化200%计算，则借款半个月需要付出的成本是80余元，这对于有应急借款需求的人来说，这仍不失为一种可考虑的选择。
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