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民营银行于2014年开始试点，2015年，首批5家试点银行微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行、民商银行均开业。在过去的2016年，这五家银行均度过了一个完整的会计年度。最近，5家之中除了温州民商银行外，其余四家均发布了2016年年报。数据显示，四家银行均实现盈利，微众银行与网商银行的营收均是2015年的10倍左右，也就是说一年内收入增长了9倍四家民营银行实现盈利深圳微众银行微众银行近日发布的2016年年报显示，2016年营业收入为24.5亿元，其中，利息净收入为18.4亿元，手续费及佣金净收入为5.6亿元。
历史数据显示，微众银行2015年营业收入为2.3亿元，其中利息净收入为1.95亿元，手续费及佣金净收入为2660万元。也就是说，今年的营收是去年的十倍多。利润方面，微众银行2016年扭亏为盈、实现净利润4.01亿元。2015年为亏损5.8亿元。营收与利润大涨，主要源自核心产品“微粒贷”放贷规模迅速扩大。“微粒贷”作为全线上运营的信贷产品，基于大数据风控技术，依托微信和手机QQ提供个人小额信用贷款。截至2016年末，“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元。而在 “微粒贷”上线一周年时公布的数据显示，截至2016年5月15日，微粒贷累计发放贷款超400亿元。简单计算一下，微粒贷在2016剩下的7个月里放贷规模猛增，达到1500多亿。
大量放贷带来资产规模与贷款余额的增长。截至2016年末，微众银行资产总额为520亿元，同比增加424亿元，增幅440%，其中，各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅697%。不良率为0.32%。除了微粒贷这样的消费金融产品，微众银行目前还有直通银行（也就是直销银行）与汽车金融业务。在直通银行方面，截止年末开通客户达160万人，管理资产余额达到222亿元。在汽车金融方面，与多个互联网平台合作，将信贷产品嵌入消费场景，发展电商二手车平台融资服务，“微车贷”年末贷款余额达到55亿元，比年初增长了22倍。通过以上数据可以发现，核心产品微粒贷上市两年来，随着风控模型不断试错，风控体系逐步成型，逐步向更多人群推广，从而带来放款规模的迅速放大，利息收入、手续费收入均大增，覆盖掉资金成本以及各种开发支出，利润也得以转负为正。当前微众银行主要收入与利润来源都来自于微粒贷产品，直通银行业务和车贷业务目前规模都尚小。
利润大增固然可喜，不过收入大部分源自于2016年消费信贷的大爆发，部分贷款还款周期是12个月或者24个月，还没有走过一个周期，资产质量还需要进一步观察。微众银行表示，2016年溢价完成了增资扩股，在腾讯保持股比不变的同时，引进了有战略价值的新股东，净资本增长超过1倍，资本充足率超过20%。下一步，在巩固消费金融业务的同时，微众银行表示要积极探索新业务领域，包括直通银行、小微企业金融、与微信支付结合的存款业务、创新支付等方面，力求找到2-3个有特色、可持续的新业务。浙江网商银行网商银行近日也发布了2016年年报。报告显示，2016年网商银行营业收入为26.36亿元，净利润为3.15亿元，2015年网商银行的营业收入为2.52亿元，净亏损为6874万元。也就是说，网商银行2016年的收入也是前一年的十倍多，净利润也实现由负转正。与微众银行相比，网商银行营收更高，但净利润略低。截至2016年末，网商银行资产总额约615亿元，同比增幅103%。其中，贷款余额约329亿元，同比增幅351%；截至2016年12月末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。截至2016年12月末，资本充足率为11.07%。
与微众银行目前以消费信贷为主不同，网商银行主要围绕阿里电商体系，经营“网商贷”、“旺农贷”等产品，服务对象主要是小微企业与农户。大家所熟知的蚂蚁花呗、借呗等消费金融产品是网商银行大股东蚂蚁金服的产品，并不在网商银行体系内。网商银行在发展战略中也表示，其主要服务于小微企业、农村市场以及各类中小金融机构。上海华瑞银行2016年，上海华瑞银行营收为6.61亿元，增长157%；净利润1.42亿元，增长32倍。报告期末资产总额309.83亿元，贷款余额104.65亿元。不良资产率为0。截止2016年底，华瑞银行资产总额约309.83亿元，同比增长48.92%，资本充足率为14.32%。华瑞银行的业务主要包括自贸业务、互联网业务与科创金融业务。自贸业务方面，主要包括一站式跨境投资汇款服务、供应链金融业务、自贸区跨境金融业务等；互联网业务方面，开通了直销银行、移动微银行，并上线了综合金融服务“极限SDK”产品，将投资、融资、支付、存管等服务通过SDK开放给中小企业。另外，还上线了线上小额现金贷产品。科创金融方面，主要是投贷联动业务，以贷为主，辅以认股期权。天津金城银行2016年，金城银行实现营业收入5.51亿元，同比增长约130%；实现净利润1.28亿元，同比增长约250%。
截至报告期末，金城银行资产总额220.41亿元，增长40%，各项贷款余额69亿元，资本充足率24.94%。不良贷款率为0.01%。金城银行特点是公贷公存，存款和贷款客户都是企业。贷款业务主要是供应链金融业务，以及为参与政府采购的中小企业提供流动资金支持。两家互联网银行数据领先从几家银行数据对比看，网商银行资产规模与营收最高，微众银行利润最高。金城银行、华瑞银行数据比两家互联网银行都要低。四家民营银行年报数据对比就规模来看，无论是资产规模，还是贷款余额，网商银行都处于领先地位，微众银行位居次席。他们的规模在整个银行业处于什么地位？中国银行业协会发布的2016年中国前100家银行排名（按核心一级资本规模排序）显示，进入全国银行业前100强的银行最低资产总额在900亿左右，另外有多家银行资产规模在1000亿左右。网易财经发布的中国金融500强榜单显示，资产规模过千亿的银行有115家。微众银行去年资产规模增长超4倍，网商银行资产规模也翻倍。这意味着如果延续这样的增速，基于目前五六百亿的基数，两家银行在2017年有望进入全国银行业100名左右（以资产规模计）。微众银行客户主要是个人用户，借款用途主要是个人消费，随着大数据风控模型逐步成型，客户增长可能更具爆发性。
目前微粒贷主动授信超过7000万人，开通用户超过1500万人，而微信和QQ活跃用户都有几亿。潜力还有不小。网商银行客户主要是电商商户与农户，生产性贷款居多，客户数量会少于微众银行，不过单个客户贷款金融更高。2016年网商银行服务小微客户277万。虽然阿里并未公布整体商家数量，不过目前口碑平台上的入驻商家就超200万，再加上阿里B2B、淘宝、天猫、速卖通、支付宝、菜鸟的商户，数量应该还是远超目前网商银行的客户数。未来可挖掘的客户数量还是不少的。这两家银行都是互联网银行，背后股东可以提供用户资源与数据。随着线上风控模型的完善，在不考虑资金供给的前提下，客户数量有实现指数级的增长。不过可能存在的问题是，二者目前开发的客户都是相对优质的客户，如信用级别较高的个人用户，在淘宝天猫平台上有很不错的信用状况的商户，以及在腾讯、阿里的体系内留下很多数据的客户。这些客户数量总是有限的，将来要进一步把客户群体进一步做深做透，客户的数据可能不再丰富，信用状况也整体下降，这对两家银行的信用评价能力提出了更高要求，需要用更精准的经过迭代的模型来筛选出合适的客户。华瑞银行与金城银行都是线下银行，在发展模式上与传统银行没有本质区别，增长没有互联网银行那么快。这并不是否认这两家银行的价值，二者在服务当地经济实体经济与中小企业上都有很多探索，只是在发展速度上会落后于互联网银行。
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