携程违规支付案情复杂：支付清算协会60天完成调查

　　在今年5月份，携程遭到律师实名举报，涉嫌在没有支付牌照的情况下，发售以礼品卡为载体的，多用途预付费卡。

而距离上次举报时隔不到两个月，就在6月27日，携程又遭消费者冯女士实名向保监会举报。举报信中表示，向保监会提出对携程旅行网（携程旅游网络技术（上海）有限公司）及其关联公司（携程保险代理有限公司）涉嫌违反保监会，对于保险产品的经营和网络平台销售的多项管理规定，并对承保人使用欺诈以及诱导等手段从而非法获利一事。

细数此次携程遭保监会调查细节，最关键的几天在于：一、携程旅行网使用默认的方式，将酒店取消险隐藏在订单中，此行为属于保险产品捆绑销售。二、酒店取消险的实际条款内容，以及例如犹豫期、费率等多种重要信息，并未在携程旅行网的明显位置展示以及说明。三、携程旅行使用扩大宣传等方式，例如取消酒店就可获赔等等，与后期得到的实际条款内容不符。四、并未按照保监会的规定与要求，将取消险的理赔流程公示在携程旅行网的官网中，等等。

此时除了关注携程举报事件之外，业内最关注的在于，携程因为支付牌照、捆绑销售等经营违规问题，是否能够正式消费者、行业的质疑，严格执行监管规定，将违规业务整顿改治。而何时整改，如何整改，携程从未正式回应。未来，携程合规的道路，还有多远？

违规支付案情复杂  涉及成立资金池

先被举报到支付清算协会，再被举报到保监会，在业内人士看来，实名举报的流程，完全依据国家保险监管部门、支付清算协会的法条和规章制度。

而对于“携程支付违规”的处理，此前支付清算协会称将在30个工作日完成调查，如果案情复杂，最长不能超过60个工作日。如今一个月过去，该案件支付清算协会尚无调查结果对外透露。从调查时长上判断，多位支付业内人士的观点是，携程支付违规的案情，应该属于比较复杂级别。

回溯整个支付清算协会调查核心在于，携程发售预付卡符合多用途预付卡的特征：一是，可以跨企业使用——用于购买不同法人不同品牌的酒店提供的住宿服务；二是，无行业限制——可以用于购买机票等单用途预付卡不允许使用的服务。

从这个意义上来说，携程礼品卡应该划分到多用途礼品卡范畴，必须要受到央行对于三方支付的监管，必须要有央行发放的第三方支付牌照，才能发售礼品卡为再载体的预付费卡产品。但目前根据央行官方信息显示，携程并未取得第三方支付牌照。

同时深究携程整个支付业务模式，存在违规。携程在未取得支付牌照的背后，携程在用户与商家之间的违规开展了资金支付结算业务；在未取得支付牌照的情况下，并涉及资金沉淀，并形成资金池。

通常情况下，用户通过携程APP购买机票、酒店等，完成最后支付环节，就代表已向商家履行支付功能，也代表通过商家成功购买商品。但是，只代表将资金支付给携程网。而后携程再与商家结账中间至少存在5天账期。存在账期，就一定存在资金沉淀。

随着账期结束，携程给商家结款完成，就形成以下资金路径：用户购买商品——用户支付成功到携程——账期结束携程向商家结款。

而这一资金流向的过程，携程网实际上在交易双方之间进行了资金转移行为。因携程既不是存款类金融机构更不是银行，若加上此时的携程还并未取得任何支付业务许可，那么理论上，用户资金在携程账户停留期间，将存在极大的被挪用和侵占风险。

多方调查 携程合规路有多远？

携程因缺少支付牌照而受到质疑并非头一回

2014年3月，乌云漏洞平台发布消息称，携程用于处理用户支付的服务接口存在漏洞，可能泄露包括用户姓名、身份证号、银行卡类别、银行卡卡号、银行卡CVV码等信息，让客户信用卡存在被盗刷的风险。

这一事件让携程遭遇了极大的信任危机。而事件的焦点还在于，携程没有支付业务许可，如何储存起大量用户的完整支付信息？

相比之下，此次“携程礼品卡”遭支付清算协会调查，直击携程违规要害。央行三令五申严禁企业、机构在无第三方牌照违规经营。今年的“两会”期间，央行副行长范一飞称，截止今年1月，全国清理出239家非法从事支付业务的机构，并对其进行了整顿、清理，部分已经移送公安部门处理。

多位业内专家表示，随着监管的不断升级，行业迅速膨胀的热潮也将退去，没有实际经营能力者，甚至浑水摸鱼的“裸泳者”终将出局。

相对于其他互联网金融机构，第三方支付领域的风险其实非常低。但是在中国社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛教授看来，第三方支付市场的许多问题都被以往的繁荣所掩盖，比如无证开展业务问题、备付金挪用问题、“二清”问题（指未获得央行支付业务许可，却在持牌收单机构下实际从事支付业务）等。

此时携程作为“无支付牌照”的企业，在行业热潮退去之后，是继续做一名“裸泳者”，还是在监管调查过后积极整改，并严格执行监管规定？业内人士都将拭目以待。