大学生键盘上的信用理想

　　信用市场，这是一本无法估值的大数据。

　　1999年，部分银行针对贫困大学生首次发放助学贷款，2002年第一批还款大学生产生，还款率差强人意。2006年，银行面向大学生发售信用卡，2009年，各大银行陆续叫停大学生信用卡的发放，同年7月，银监会规范大学生信用市场，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)，对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。

　　因P2P金融顺势兴起的大学生分期购物网站填补了大学生市场的信用空白。那面对大学生信用卡的折戟沉沙，大学生分期购物网站该何去何从?

　　需求、产品、政策三方博弈，智者胜

　　大学生分期购物网站——优分期的创始人&CEO房平说：“银行叫停大学生信用卡最主要的原因还是风险太高，大学生群体不可控。不比五年、十年以前，移动互联时代最不怕的就是找不到人。”

　　无论是助学贷款还是大学生信用卡，银行面临的都是同一个问题：申请通讯地址联系方式与毕业后通讯地址联系方式变更之间的矛盾。再加上大学生信用意识不强，按时还款意识薄弱，坏账率居高不下非个别现象。经历第一波还款违约的各大银行，开始消极对待大学生助学贷款是市场遇冷的正常反应。加之，大学生信用卡发售成本高昂，使用率和还款率低为银行诟病。大学生信用市场的十年试水，怨声载道，不足为奇。

　　十年之后的今天，依赖互联网生存的大学生分期以及校园信贷接过大学生信用市场开发的接力棒。在一片质疑与担忧声中，针对大学生的分期购物以及校园信贷成长起来。趣分期、分期乐已经进入亿元资本肉搏阶段，优分期等市场跟进者步步为营，各怀策略。

　　优分期创始人&CEO房平说：“银行十年时间没有盘活的市场，如今一年时间就初见成效。首先，得益于移动互联时代改变了大学生的生活习惯，同时降低了征信成本，虚拟信用卡代替了实际发售的信用卡。其次，得益于分期购物以及校园信贷的产品，借贷和消费一体形成闭环营销，为信用找到了消费出口。”

　　键盘上的信用理想不遥远

　　网络渠道、大数据、虚拟信用平台，被认为是互联网金融发展的三重境界。关于网络渠道，即利用互联网为客户提供一体化多样化金融解决方案，如余额宝、微信支付为广泛的用户提供的服务;关于大数据，即互联网属于一种智能网，互联网金融可借助大数据挖掘信息流的优势，实现客户服务的精确定位和无缝推送，实现主动营销，如大数据征信;关于虚拟信用平台，即借助P2P网上借贷平台、社交网站、电子货币等形式，实现新生代金融生态圈的重构。

　　在移动互联时代，键盘上的信用更加灵活可控，这是一场移动互联对抗传统的革命，其时间上远远不需要十年，优分期创始人&CEO房平还告诉笔者，移动互联时代的新金融三重境界，对于分期电商同样适用。在网络虚拟信用平台之上，大学生是网络最活跃的使用群体，借贷与信用消费一体化的闭环式营销，可以实现大学生信用生态圈的重构。

　　随着互联网金融行业的快速扩张，互联网金融企业正在逐渐成为支持实体经济的重要力量。互联网监管的下一个政策拐点也成为时下行业者最为关注的话题。

　　对于政策的拐点会不会阻碍键盘信用理想的实现。优分期创始人&CEO房平并不担心，他说：政策会规范这个市场，不能遏制这一趋势。无论是互联网金融还是大学生分期购物，用户门槛低，使得最广泛的屌丝群体也能够参与，解决了小额需求的燃眉之急;互联网金融和大学生分期购物体验好，但并不是挑战传统金融和电商体系的市场，目前看来是填补传统金融和电商体系触及不到的市场，获取一定的市场份额。在未来的发展如何那将还是大家集体智慧的结晶。